Страхование недвижимости: нужно ли оно

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование недвижимости: нужно ли оно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

• паспорт;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

• паспорт;
• заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
• договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• независимая оценка квартиры;
• технический паспорт квартиры;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие получение льготы.

Страхование предмета залога — что положено по закону

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Правила страхования и письменный запрос страховщика

Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.

Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

• воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

• стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

• стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

• противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

• аварии.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба. Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме. Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.

Где застраховать квартиру?

Первым делом возникает вопрос: где застраховать квартиру и как выбрать страховую компанию. Перед тем как заключить договор, нужно, хотя бы поверхностно, ознакомиться с разными предложениями на рынке, изучить рейтинги и репутацию страховщиков. Косвенным доказательством надежности компании может быть разнообразие страховых рисков, различные виды страхования, возможность составлять страховые программы под индивидуальные потребности.

И уже, исходя из своих приоритетов в выборе рисков, обращая внимание на стоимость страхования и предлагаемые тарифы, можно подыскивать наиболее подходящие предложения. При этом надо учитывать, что конечный индивидуальный тариф из-за существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.

При приобретении страхового полиса заключается соответствующий договор между страховщиком (организацией, предоставляющей услуги по страхованию и обязующейся при возникновении страхового случая возместить ущерб) и страхователем (человеком, который страхует свое жилье от выбранных им тех или иных напастей).

Кроме страховщика и страхователя в этой сделке могут быть задействованы еще и третьи лица: те, от чьих действий вы пострадали (например, затопившие вашу квартиру соседи), и те, кто наоборот пострадал в результате случившегося в вашей квартире несчастья и понес материальный ущерб (например, по вашей вине у соседей испорчен ремонт).

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Начнем с того, что страхование жизни при оформлении ипотечного кредита не является обязательным. Банк не расторгнет договор и не отнимет квартиру только из-за того, что заемщик не купил полис. А вот увеличить процентную ставку по кредиту он может, но при условии, что это прописано в договоре кредитования.

Если вы решите оформить полис страхования жизни и здоровья, помните, что в общем случае он действует в течение года. Некоторые страховые компании предлагают приобрести страховку на весь срок действия ипотечного кредита. Это невыгодно – и вот почему:

• если вы решите погасить кредит досрочно, придется высчитывать переплату по страховке и просить банк о ее возврате;
• если вы найдете страховую компанию с более выгодным предложением по страховке, договор с действующим страховщиком придется расторгать, а это может повлечь за собой наложение штрафа в размере, сопоставимом с экономией от оформления новой страховки.

А вот саму квартиру придется страховать регулярно, до тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена. Страховую компанию можно выбрать самостоятельно, главное, чтобы она была аккредитована банком, который выдал вам ипотеку.

Сколько будет стоить полис

Ожидается, что одним из отличий региональных программ по сравнению с заключением коммерческого договора со страховой компанией в частном порядке станет более низкая стоимость полиса. Методику определения страхового тарифа в части минимального объема обязательств страховщиков будет устанавливать Центробанк, и стоимость не должна сильно отличаться по стране. Однако некоторый разброс все же будет из-за дополнительных рисков: если в регионе частые пожары, а состояние жилищного фонда плохое, это может влиять на стоимость страхования.

Предполагается, что сумму страхового взноса можно будет внести в виде опции в единые платежные документы, также говорится о возможности уплаты страховых взносов через отделения Почты России, Сбербанка России, иных организаций с крупной филиальной сетью, операторов сотовой или стационарной связи, платежные терминалы и так далее, не исключая традиционные способы заключения договоров страхования.

Средняя стоимость полиса страхования жилья по новому закону может составить 3-5 тысяч рублей в год: такие данные приводит ИА «Финмаркет» со ссылкой на гендиректора компании «РЕСО-Гарантия» Дмитрия Раковщика. При этом если есть желание застраховать жилье только от чрезвычайных ситуаций, такой полис может стоить порядка 300 рублей в год. Однако, по мнению страховщиков, подобный полис с минимальным количеством рисков будет неинтересен жителям регионов, где стихийные бедствия — редкость. А вот страхование от расширенного списка рисков (включая «бытовые») по более привлекательной цене может быть уже востребованным.

«На мой взгляд, 3-5 тысяч рублей в год — это серьезная сумма для среднего жителя России, причем сравнимая с размером налога на владение имуществом, по которому уже неоднократно возникало множество споров», — отмечает управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая.

Добровольное страхование жилой недвижимости от ущерба коммерческой страховой компанией сейчас оценивается в среднем в 0,1-0,3% от стоимости объекта страхования, сообщает руководитель департамента городской недвижимости «НДВ-Супермаркет недвижимости» Оксана Иванова. «Если система [страхования жилья] будет утверждена на государственном уровне, нужно будет отрегулировать тарифы и предоставить субсидии льготным категориям граждан. Если страховые взносы одномоментно начнет платить вся страна, то для страховых компаний это гигантский доход, поэтому ставка должна быть намного ниже, чем при добровольном страховании. Вероятно, страховые компании должны пойти на условия стоимости полиса 0,02-0,1% в год от среднерыночной цены объекта», — полагает эксперт.

При этом, по данным опроса, проведенного Научно-исследовательским институтом Минфина РФ и Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), городские жители готовы платить порядка 300 рублей в месяц за страхование своего жилья, сельские жители — порядка 200 рублей в месяц. Однако такие суммы назвали люди, которые в принципе готовы страховать свою собственность. По данным опроса, из 79% респондентов, назвавших себя собственниками, две трети сообщили, что не страхуют свое жилье и не рассматривают в перспективе такую возможность. При этом 84% тех, кто готов оплачивать страховой полис, заявили, что согласны это делать только в том случае, если в страховку будут включены другие актуальные для собственников жилья риски, а не только риски возникновения чрезвычайных ситуаций.

Сейчас у регионов есть переходный период (еще почти год), чтобы совместно со страховщиками разработать локальные программы, соответствующие федеральному законопроекту, и определиться, какие риски включать, а какие нет.

Условия в страховых компаниях

Несмотря на то что основные параметры добровольного страхования жилого имущества определены в законе, а также местными органами управления, каждая страховая компания предлагает различные условия и тарифы по ежемесячной страховой премии.

Например, компания Ингосстрах в программах страхования жилой недвижимости предлагает защитить:

• квартиру в многоэтажке;
• дачу либо загородный дом.

В зависимости от объекта недвижимости, который страхуется, можно оформить такие варианты защиты:

1. Полная страховка жилья от чрезвычайных ситуаций. Здесь можно выбирать те варианты случаев, от наступления которых страхуется объект.
2. Страхование ответственности перед третьими лицами на случай причинения ущерба их жилью.
3. Краткосрочная страховка на период отпуска.

Каждый вариант имеет свою сумму ежемесячного платежа. Так, застраховать имущество на время отпуска стоит от 35 рублей в месяц; ответственность обойдётся в 175 рублей и выше. Минимальный размер ежемесячной страховой премии при полном страховании квартиры составляет 346 рублей.

Страховые компании определяют и причины, по которым имущество не может быть застраховано. К наиболее распространённым относятся:

• объект находится в аварийном состоянии либо постройка выполнена из дерева;
• сама недвижимость расположена за пределами территории РФ;
• не могут быть застрахованы и неработающие бытовые приборы, которые находятся в квартире либо доме.

Если владелец жилой недвижимости заинтересовался в заключении договора страхования, то он может сделать предварительный расчёт затрат на выплату ежемесячной премии в адрес страховщика, а также просчитать размер страхового покрытия. Сделать это можно на нашем сайте с помощью калькулятора ниже.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

---

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.

---

Как сэкономить на ипотечном страховании?

• Получить налоговый вычет

По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;

• Выбрать квартиру в строящемся доме

Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;

• Посмотреть разные предложения на рынке

Какие риски покрывает страховка недвижимости

Владелец недвижимого имущества сам выбирает, от каких рисков застраховать объект. Страховые компании предлагают разные программы с дополнительными опциями.

Законом предусмотрена обязательная страховка недвижимости при покупке в ипотеку, остальное — на усмотрение страхователя. Выгодно оформлять комплексное страхование, которое защищает от большого количества рисков.

Что можно застраховать в рамках комплексной программы страхования недвижимости:

• гражданскую ответственность при эксплуатации недвижимого имущества;
• титул (право владения недвижимостью);
• домашнее имущество, которое находится в квартире;
• сантехническое и инженерное оборудование;
• внутреннюю отделку;
• конструктивные элементы квартиры.

Цена страхования недвижимости зависит от продолжительности страховки, суммы страхового возмещения, состояния квартиры и других факторов. Комплексное страхование обеспечивает самую полную защиту. Крупные страховщики включают в пакеты все основные риски:

• затопление;
• неисправность инженерных систем;
• стихийные бедствия;
• теракты;
• взрыв отопительных котлов, газа;
• затопление;
• пожар;
• удар молнии;
• действия третьих лиц.

Комплексная страховка позволяет защитить не только квартиру, но и частный дом со всеми постройками и сооружениями. Минимальный и максимальный размер страхового возмещения не ограничен и может варьироваться от нескольких сотен рублей до нескольких миллионов долларов.

Стоит ли выбирать расширенную страховку, зависит от ситуации клиента. Нужно учитывать, насколько вероятно наступление страхового случая. Так, при покупке квартиры в новостройке нет необходимости страховать титул, потому что риск утраты права собственности отсутствует. Если в квартире нет дорогостоящей отделки, страховать ремонт может быть невыгодно.

Похожие записи:

• Потерял паспорт — как восстановить
• Территориальные зоны на карте градостроительного зонирования Тула
• Ваша заявка уже обрабатывается