Сущность страхования гражданской ответственности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сущность страхования гражданской ответственности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Проблемы страхования юридической ответственности зиждутся на целой системе общетеоретических и специально-правовых вопросов. Необходимо учитывать, что проблемы юридической ответственности традиционно находятся в центре внимания отечественного правоведения, это одна из острейших тем юридической науки. Ведь без налаженной системы ответственности право становится не надежным и бессильным, и не оправдывает возлагаемые на него социальные ожидания. К исследованию указанной проблематики обращались многие ученые.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

В результате изучения главы 7 студент должен:

• • знать экономическую сущность и особенности страхования ответственности; основные виды страхования гражданской ответственности; особенности страхования профессиональной ответственности;
• • уметь определять основные принципы осуществления страхования ответственности; характеризовать особенности страховых отношений при страховании ответственности;
• • владеть навыками выбора необходимой комбинации различных видов страхования имущества и ответственности для обеспечения полной страховой защиты предприятия.

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов

Аварией на опасном объекте признается повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, утечка, выброс опасных веществ, обрушение горных пород (масс), отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасных объектов являются имущественные интересы владельцев этих объектов, связанные с его обязанностью возместить ущерб (вред, убытки), причиненный потерпевшим.

Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.

Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности, допущенных при выполнении профессиональной деятельности.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, допустившего нанесение вреда третьим лицам при исполнении своих профессиональных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.

Застрахованными лицами являются физические и юридические лица, страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, чаще в таких отраслях и сферах, как нотариальная, адвокатура, оценочная деятельность, архитектура, медицина и др.

Для заключения договора страхования профессиональной ответственности необходимо наличие свидетельства, подтверждающего профессиональную квалификацию застрахованных и лицензии — для тех видов деятельности, для которых она предусмотрена законодательством.

По наступлении факта страхового случая необходимо решение суда, устанавливающего ответственность конкретного лица или круга лиц за причинение ущерба пострадавшим и величину этого ущерба.

Различают материальный, моральный и финансовый ущербы.

Страховыми рисками при страховании профессиональной ответственности признаются:

1. неумышленное предоставление неполной или недостоверной информации;
2. неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиентах, членах их семей, имущественном и ином положении;
3. непреднамеренная ошибка при оформлении сделок с недвижимостью или подготовке таковых.

Если речь идет о страховании ответственности врачей, то к числу страховых рисков относятся:

1. ошибка при постановке диагноза;
2. ошибка в выборе метода лечения и медикаментозного сопровождения лечения;
3. ошибка в интерпретации результатов проведенных исследований и др.

Как во всех других видах страхования, при страховании профессиональной ответственности обязательным условием является наличие страхового интереса со стороны страхователя (страхователей).

Стоимость страхования ответственности определяется тарифной политикой страховщика и установленными страховыми лимитами. Тарифные ставки в данном случае зависят от следующих факторов:

1. вид деятельности страхователя (застрахованных лиц);
2. страховая история (по аналогии с кредитной историей) страхователя (застрахованных лиц);
3. квалификация страхователя или застрахованных лиц;
4. их образование, возраст;
5. стаж работы конкретных работников, в отношении которых осуществляется страхование профессиональной ответственности и период деятельности на рынке соответствующих профессиональных услуг компании, в которой эти лица работают и которая выступает страхователем;
6. репутация страхователя на рынке в оценках стейкхолдеров, партнеров, государственных органов, рейтинговых агентств.

Основными условиями договоров страхования профессиональной ответственности предусматривается, что страховщики предоставляют страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате:

• непреднамеренных ошибок;
• небрежности (особенно — врачей — хирургов, дантистов, фармацевтов);
• упущений, допущенных страхователем (застрахованными лицами) в процессе выполнения им (и) профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности представлены в табл. форме.

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу) следующими лицами
1) пострадавшими клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом)	2) лицами, которые получили право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица	3) лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного лица
Ответственность страховщика
1) за результаты всей деятельности страхователя по указанному в договоре профессиональному направлению	2) за результаты той или иной профессиональной деятельности по определенному виду	3) за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом
Размеры страховых премий исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых
1) в процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от профессиональной деятельности	2) с учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного лица)	3) договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы

Порядок действий при наступлении страхового случая

Данный порядок действий устанавливается и прописывается в правилах, которые должны предоставить страховая компания при заключении договора. Их нужно предварительно изучить, запомнить и действовать согласно предписаниям страховщика, чтобы у него потом не было оснований для отказа в выплате.

Обычно порядок действий предусмотрен следующий:

1. Попытаться устранить источник возникновения страхового случая, при невозможности устранения предпринять все возможные меры для уменьшения причиненного ущерба.
2. Срочно связаться с необходимыми службами для устранения источника опасности (скорая помощь, МЧС, газовая служба, аварийная служба).
3. В течение установленного страховой компании срока уведомить страховщика о произошедшем страховом случае. Обычно этот срок установлен 3-5 дней.
4. Выполнить требования страховой компании для выявления суммы убытков, а также причин произошедшей ситуации.
5. Предоставить страховщику полную информацию, подтвержденную документально о причинах происшествия.
6. Известить пострадавших лиц, о том, что они должны обратить в данную страховую компанию для возмещения им ущерба.
7. До приезда экспертов все пострадавшие должны оставить причиненный ущерб в первоначальном виде. Ущерб, причиненный здоровью жителей, подтверждается медицинской справкой или заключением.
8. Жильцы, которым был причинен ущерб, должны предоставить свободный доступ экспертам для оценки убытков.
9. Ремонт пострадавшим жильцам нельзя начинать до тех пор, пока страховая компания не выдаст на это разрешение.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)	Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

История страхования имеет глубокие корни. В течение длительного времени люди объединялись для совместных действий по предотвращению опасности: укрупняли населенные пункты, строили крепости, предпринимали действия по ликвидации непредвиденных обстоятельств при помощи экономических мер, а именно за счет страхования.

В истории человечества было место и натуральному страхованию, и страхованию в денежной форме (по мере развития товарно-денежных отношений).

Страхование известно со времен рабовладельческого строя. Рабовладельцы защищали свое имущество и рабов от уничтожения в результате стихийных бедствий, от утраты в связи с грабежами и другими негативными событиями. История содержит документальные источники, из которых известны факты, касающиеся страхования. Так, например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», целью которой была защита имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. В 1666 г. после лондонского пожара, уничтожившего почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. В России страхование имеет также давнюю историю. Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании, тогда же началось страхование от огня (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

Однако принято считать, что начало страховому делу было положено в ХVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Это была эпоха развития судоходства и международной торговли, географических открытий. Предприимчивые купцы в поисках новых рынков сбыта терпели немалые убытки в результате крушения и пропажи кораблей, нападения пиратов. Встретившись в кофейне, они решили не оставлять друг друга в беде, договорились создать особый фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Фонд формировался из заранее произведенных отчислений от стоимости участвующего в экспедициях имущества. Так возникло объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

С развитием экономики, с увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. ХVIII в., как описывают историки, на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

В свою очередь, напомним, что согласно п. 2.3.3 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994г., выделялись следующие виды страхования юридической ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Таким образом, в настоящее время в законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности, отдельные виды страхования (например, страхование профессиональной ответственности не отнесено прямо законодателем к видам страхования гражданско-правовой ответственности).

Так же важной проблемой регулирования автогражданской ответственности остается отсутствие в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» четкой регламентации процедуры разрешения разногласий при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами.

Кроме того, действующее законодательство о промышленной безопасности опасных производственных объектов предусматривает необходимость обязательного заключения организацией, эксплуатирующей опасные производственные объекты, договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде исключительно на случай аварии на опасном производственном объекте, при этом обязательное страхование на случай инцидента не предусмотрено. Между тем в результате инцидента (т.е. отказа или повреждения технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте или отклонения от режима технологического процесса ведения работ на опасном производственном объекте) так же возможно причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде.

Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрена необходимость обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако механизм такого страхования законодательством не предусмотрен.

3.2. Направления совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности

Для совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности необходимо принять ряд мер:

1. Так как, в настоящее время в законодательстве, отсутствуют четкие критерии классификации видов страхования гражданско-правовой ответственности, отдельные виды страхования (например, страхование профессиональной ответственности не отнесено прямо законодателем к видам страхования гражданско-правовой ответственности). В целях закрепления на законодательном уровне исчерпывающей системы видов страхования гражданско-правовой ответственности, представляется необходимым внесение соответствующих изменений в статью 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Необходимо внести соответствующие изменения в отраслевое законодательство — расширить круг лиц, профессиональная ответственность которых должна подлежать обязательному страхованию за счет включения в него сотрудников правоохранительных и контрольных (надзорных) органов. Необходимость расширения страхования профессиональной ответственности таких лиц, с одной стороны, продиктована спецификой выполняемых ими служебных функций, ошибки в ходе исполнения которых могут причинить значительные убытки, существенно превышающие стоимость принадлежащего им имущества, с другой — возможностью использования механизма страхования для укрепления системы защиты граждан и юридических лиц от неправомерных действий (бездействия) должностных лиц государственных органов, а равно повышения степени законности действий (бездействия) самих указанных должностных лиц. В последнем случае введение такого института позволит дисциплинировать должностных лиц правоохранительных и контролирующих (надзорных) государственных органов.

3. Важной проблемой регулирования автогражданской ответственности остается отсутствие в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» четкой регламентации процедуры разрешения разногласий при оценке величины ущерба между страховщиками, клиентами, работниками автосервиса и экспертами. Предлагается решение указанной проблемы путем внесения соответствующих изменений в закон.

4. Действующее законодательство о промышленной безопасности опасных производственных объектов предусматривает необходимость обязательного заключения организацией, эксплуатирующей опасные производственные объекты, договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде исключительно на случай аварии на опасном производственном объекте, при этом обязательное ст��ахование на случай инцидента не предусмотрено. Между тем в результате инцидента (т.е. отказа или повреждения технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте или отклонения от режима технологического процесса ведения работ на опасном производственном объекте) так же возможно причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Предлагается дополнить положения ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 г. № 116-ФЗ положением об обязательном страховании организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект, ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае не только аварии, но и инцидента на опасном производственном объекте.

5. Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусмотрена необходимость обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако механизм такого страхования законодательством не предусмотрен. В целях разрешения указанной проблемы необходимо принятие специального закона – федерального закона, призванного обеспечить установление и осуществление четкого правового регулирования в области защиты прав населения и организаций, которые могут пострадать при авариях на опасных объектах, а также существенно снизить риск и размеры бюджетных затрат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций, возникающих в случае таких аварий, компенсацию вреда, причиняемого потерпевшим.

3.3. Проблемы страхования автогражданской ответственности и пути их решения

В системе страхового законодательства нет, пожалуй, более обсуждаемого страховым сообществом и гражданами нормативного акта, чем закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Учитывая, что закон затрагивает интересы миллионов автомобилистов (всего в Российской Федерации зарегистрировано свыше 30 млн. единиц транспортных средств), совершенствование законодательного обеспечения ОСАГО является одним из наиболее важных направлений развития страхового законодательства.

Особенно остро высветилась социальная сторона ОСАГО. Для многих социально незащищенных слоев населения, в частности, пенсионеров, выплатить единовременно около двух тысяч рублей – непосильная задача. Однако необходимо отметить, что данная сторона проблемы связана не с высокими тарифами страхования автогражданской ответственности, а с тем, что у нас в стране слишком маленькие пенсии, а у большой части населения слишком маленькие зарплаты.

Поэтому, наряду с совершенствованием законодательства, жизненно необходима политика повышения доходов населения. Кстати, повышение доходов социально незащищенных слоев населения позволит развиваться и другим видам страхования. Что же касается уровня тарифов на «автогражданку», то в ближайшее время ожидать их снижения не приходится. Это связано с тем, что в перспективе доля расходов страховщиков по этому виду страхования будет неуклонно расти, кроме того, сохраняются высокие темпы инфляции.

Страхование профессиональной ответственности

Некоторые виды профессий относятся к небезопасным видам деятельности, так как работник своими действиями может нанести ущерб клиенту. Причинить имущественные убытки возможно во время некачественного предоставления услуг или исполнения работ, недобросовестного выполнения профессиональных обязанностей. Материальные убытки, которые будут нанесены клиентам, могут быть возмещены страховой организацией при наличии у виновника полиса.

Существующие виды страхования профессиональной ответственности привязаны к роду занятия будущего клиента страховой компании. Такие профессии, как нотариус, частный врач, таможенный брокер, оценщик, аудитор, обязаны иметь среди разрешительных документов страховой документ, благодаря которому ответственность за будущие ошибки и недочеты будет переложена на страховщика.

Комментарий к Ст. 927 ГК РФ

1. Понятие страхования. Страхование — это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными (не гражданско-правовыми) формами социального обеспечения личности.

Страхование возникло как форма взаимопомощи среди членов какого-либо сообщества, когда убыток одного распределялся среди остальных. Имущественное страхование состоит в «снятии с лица страха» за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере (Г.Ф. Шершеневич). Личное страхование не связано с возмещением действительного ущерба, его цель состоит в обеспечении людям прочности их имущественного положения (В.И. Синайский). Проблема рисков является одной из основных проблем гражданского права и — шире — всей человеческой жизнедеятельности (особенно в рыночной экономике). Сглаживание этой проблемы эффективными гражданско-правовыми средствами обусловливает огромное значение страхования для настоящего и будущего.

Согласно ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Специальный закон.

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Определение договора. Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).

3. Характеристика. Договор страхования является:

— по общему правилу реальным, но может быть и консенсуальным (ст. 957 ГК РФ);

— возмездным;

— двусторонне обязывающим;

— рисковым (алеаторным).

Наука.

Необходимым признаком договора страхования является неопределенность ответственности страховщика, ее рисковый характер. Страховщик не знает, будет ли он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до наступления договора, страховщик ответственности не несет (дом сгорел или застрахованное лицо умерло до заключения договора страхования).

В.И.Серебровский

Судебная практика.

Возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором страхового случая не может рассматриваться как изменение договора страхования в части расширения перечня событий, на случай наступления которых производится страхование, так как событие, в связи с которым выплачен ущерб, на момент выплаты уже наступило. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 452 ГК соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

4. Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, хотя страховое правоотношение возникает также из договора.

Наука.

Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в ч. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК.

Обязательное государственное страхование

Обязательным государственным страхованием является предусмотренное законом страхование жизни, здоровья и имущества граждан, в частности государственных служащих определенных категорий, за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета .

Обязательному государственному страхованию подлежат, в частности:

• военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы;

• сотрудники полиции;

• сотрудники Следственного комитета РФ;

• сотрудники и должностные лица таможенных органов;

• сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

• судьи;

• сотрудники налоговых органов;

• сотрудники и работники Государственной противопожарной службы.

В отношении военнослужащих и приравненных к ним по обязательному государственному страхованию лиц страховым случаем является, в частности, гибель (смерть), установление инвалидности, получение увечья (ранения, травмы, контузии) в период прохождения военной службы, увольнение со службы в связи с признанием военно-врачебной комиссией военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, не годным или ограниченно годным к службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

В отношении должностных лиц таможенных органов страховым случаем является, в частности, гибель (смерть), установление инвалидности в связи с исполнением служебных обязанностей в период прохождения службы в таможенных органах, получение тяжкого или менее тяжкого телесного повреждения в связи с исполнением служебных обязанностей в таможенных органах.

Объектами обязательного государственного страхования судей является их жизнь, здоровье, а также принадлежащее им и членам их семей имущество.

В случае уничтожения или повреждения последнего ущерб подлежит возмещению в полном объеме, если он причиненный в связи со служебной деятельностью судьи.

Похожие записи:

• Списание дебиторской задолженности сотрудника по истечении трех лет
• Что нужно знать об испытательном сроке, чтобы отстоять свои права
• ГБО на ГАЗель: преимущества газового оборудования