Власти определились с механизмом компенсации вложений в страхование жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Власти определились с механизмом компенсации вложений в страхование жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.

«Ренессанс Жизнь» предлагает клиентам два вида контрактов: на срок и до конца жизни.

Срочные договоры позволяют накопить фиксированную денежную сумму к желаемому сроку. Наиболее распространенными вариантами становятся совершеннолетие ребенка, окончание школы, выпуск из университета. Эти накопления можно использовать для оплаты обучения, покупки автомобиля или недвижимости.

Задача страхователя — совершать регулярные взносы на специальный счет. Их размер определяется в момент покупки полиса. В случае смерти застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на получение страховой суммы. Но ее выплата невозможна ранее даты, предусмотренной контрактом.

Рассмотренное условие в некоторых программах действует и при потере трудоспособности страхователя. Он освобождается от ежемесячных взносов — они осуществляются страховой компанией. Преимуществом срочных страховых продуктов становится начисление процентов на страховой резерв. Размер процентов зависит от средневзвешенной ставки по банковским депозитам.

«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам

В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.

Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.

Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

• амбулаторную;
• стационарную;
• стоматологическую;
• скорую;
• реабилитационно-восстановительное лечение;
• диагностику и многое другое.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

Плюсы ИСЖ:

• инструмент сбережения и накопления;
• выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
• граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
• средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
• страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

ИСЖ — это программа по страхованию жизни, сочетающая в себе защиту по риску ухода из жизни и доходный компонент (инвестиционная составляющая).

Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:

— большую часть — в высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированной доходностью (депозит или государственные облигации с фиксированной доходностью),

— на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).

Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).

Основными целями ИСЖ являются:

• сохранить денежные средства
• защитить их от любых третьих лиц
• получить потенциально высокий доход

Разберем возможные параметры ИСЖ:

• оформить программу на себя может человек в возрасте от 18 до 75 лет (в разных страховых компаниях верхний предел возраста может отличаться)
• обычно сроки программ составляют 3, 5 или 7 лет (хотя в различных страховых компаниях сроки также могут варьироваться)
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро)
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть: дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им до окончания срока программы или его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного
• гражданин, оформивший полис ИСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму осуществленных взносов (Ст. 213 НК)
• Программы ИСЖ могут предусматривать выплату инвестиционного дохода в конце срока или по периодам (обычно это называется купон) — раз в месяц, квартал, полгода, год

Документы, которые требуются для выплаты страховой суммы

Выплата, которая указана в договоре о добровольном страховании жизни, оформляется по месту его заключения на основании следующих документов:

• Свидетельства о смерти застрахованного или судебного решения о признании его умершим.
• Справки о смерти, в которой приведена причина летального исхода, или другого документа с аналогичными сведениями, то есть, медицинского свидетельства о смерти, акта судебно-медицинской экспертизы, к которому прилагаются приложением её результаты; протокола аутопсии в патологоанатомическом отделении, посмертного эпикриза и т.п.
• Выписки из амбулаторной карты/истории болезни за период времени, истребованный страховой компанией. Такая выписка должна содержать точно датированные диагнозы, данные о лечении (назначенном и проводимом), сведения о госпитализациях и/или направлениях на медико-социальную экспертизу, а также информация об установлении инвалидности с указанием дат и причин.
• Акта по форме Н1 (несчастный случай на производстве), если таковой зарегистрирован в период действия страхового договора.
• Справок, постановлений, протоколов, оформленных органами МВД России, МЧС России, прокуратуры, иными компетентными органами. Эти документы подаются при обстоятельствах, которые определены действующим российским законодательством.

Оформление полиса и выплата накоплений

Для приобретения полиса клиент должен написать заявление.

Также ему придется заполнить специальное приложение и указать следующие сведения за прошедшие 5 лет:

• наличие инвалидности,
• наличие сердечнососудистых, неврологических заболеваний,
• наличие онкологических проблем,
• факты госпитализации более на 10 дней,
• временная нетрудоспособность дольше 1 месяца.

Не стоит скрывать наличие болезней, иначе страховщик впоследствии может оказаться платить возмещение. После наступления страхового случая выгодоприобретатель должен предъявить страховщику документы, где будет указана причина смерти.

Если будут выявлены несоответствия с теми данными, которые он указал ранее, деньги он не получит.

Для оформления полиса потребуется паспорт заявителя, в отдельных случаях страховщик требует справку о прохождении медосмотра. Если клиент хочет застраховать другого человека, следует предоставить оба паспорта.

Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия и уточнить все нюансы, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем. После вступления документа в силу страхователь обязан делать взносы согласно оговоренным условиям.

Если во время действия полиса наступила смерть застрахованного человека, выгодоприобретатель обязан явиться к страховщику со следующими документами:

• заявлением, где указывается номер договора и дата подписания,
• оригиналом полиса,
• свидетельством о смерти,
• справкой о причинах смерти,
• собственным паспортом,
• документами, подтверждающими право наследования, если выгодоприобретателя в договоре не указали.

Страховая программа на случай смерти или дожитие – это возможность накопить средства, которые пригодятся при потере кормильца в семье, близкого человека, родственника. Денежная компенсация, выплаченная страховщиком, поможет членам семьи справиться с материальными потерями в сложной ситуации.

Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни

Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.

Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.

В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.

Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.

В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.

Как рассчитать стоимость и оформить полис от несчастных случаев

Рассчитать стоимость страховки от несчастного случая поможет онлайн-сервис на портале Выберу.ру. Чтобы оформить страховку и узнать, какой будет цена полиса, необходимо:

1. Ввести в электронную форму тип полиса.
2. Указать дату начала оформления договора и дату его окончания.
3. Заполнить поля «Возраст застрахованных», их увлечения. Тип физической активности указывается для того, чтобы страховщик внес их в свой перечень и учитывал как возможные риски. Чем больше рисков, тем выше цена страховки. В форму можно ввести данные всех людей, для которых пользователь приобретает страховку.
4. Нажать на кнопку «Показать цены». Сервис произведет расчет на основе действующих страховых тарифов.
5. Получить стоимость полиса в разных страховых компаниях.
6. Изучить условия, сделать выбор одной из СК, нажать «Купить».
7. Заполнить форму, указав персональные данные, информацию о документе, удостоверяющем личность, для всех лиц, которым решили оформить полис.

После заполнения всех полей и подтверждения согласия с правилами страхования необходимо внести стоимость страховки. Оплата возможна любым удобным для вас способом из тех, которые предлагает страховщик. После этого полис вступает в действие. Получить документ можно на e‑mail или в личном кабинете на официальном сайте компании.

Участники страхования

Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:

1. Страхователь — это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
2. Страховщик — это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
3. Застрахованное лицо — это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
4. Выгодоприобретатель — один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.

Выделяют три группы объектов для заключения договора:

• Заказчик страхует свою жизнь — он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
• Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок — застрахованным.
• Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.

Особенности договора НСЖ

Сказать однозначно, какой из этих договоров является более выгодным, достаточно сложно: все зависит от целей. Накопительное страхование подойдет, если клиент хотел бы гарантированно получить по завершении договора крупную сумму, так как начиная с первого внесенного взноса он уже застрахован.

По аналогии с накопительным счетом в банке НСЖ оформляют в целях накопления на получение образования детьми, получение капитала будущей пенсии, покупку недвижимости.

Что нужно учесть при подписании договора страхования? НСЖ всегда предполагает страхование на длительный период от 5 лет, а страховые взносы исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей ежегодно.

Многие страховые компании обязуются начислять на накопление небольшую доходность (примерно 2-4% ежегодно). Она только частично компенсирует инфляционные риски и не позволит обесцениться накоплениям. Но реальная доходность может быть выше.

Таким образом, НСЖ подойдет тем гражданам, которые готовы копить долго и предпочитают низкорисковые стратегии, не ожидая получить высокую доходность. Тем, кому надо накопить определенную сумму за сроки до 5 лет и получить за это существенные доходы, этот способ не подойдет.

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев — либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

1. При завершении срока действия полиса — в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
2. После смерти застрахованного лица — в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

Страхование на случай смерти — что это?

Правила страхования на случай смерти предусматривают, что страховщик гарантирует выплатить определенную сумму указанным в договоре лицам после кончины страхуемого. Различают также страхование на дожитие до определенного возраста, от несчастного случая и потери здоровья. Не редкость когда в одном договоре прописано сразу несколько таких обстоятельств.

Виды

Различают два типа страхований на случай смерти:

1. Пожизненное, когда неизвестен момент окончания договора. Основным правилом при заключении контракта является то, возраст страхуемого не должен превышать 70 лет. Также обязательно прохождение медицинского обследования. Если у клиента имеются серьезные патологии, то в страховании могут отказать.
2. Срочное страхование – имеет ограниченное время действия (несколько лет). Если по истечению срока страховой случай не наступил, выплаты не проводятся.

Как получить выплаты при страховании жизни

Еще на стадии оформления договора, клиенты обеспокоены всего одним вопросом: как получить страховку после смерти застрахованного.
Если все бумаги оформлены правильно то, выплаты начисляются сразу же после предъявления медицинского заключения. Как правило, это не занимает более 15 дней.
Удержание выплаты по страхованию жизни производится в случаях когда по факту смерти страхуемого ведется уголовное расследование.

Похожие записи:

• Как сдать билет на поезд, самолёт или автобус
• Салфетка для стекла “Быстро и чисто”
• что написать в грамоте за хорошую работу