Кражи из банковских ячеек (сейфов): кто несёт ответственность перед клиентом?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кражи из банковских ячеек (сейфов): кто несёт ответственность перед клиентом?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Погружаясь в эту тему, узнаёшь для себя много нового. Оказывается, банковские ячейки защищены не так сильно, как хотелось бы. В СМИ – десятки и даже сотни сообщений о проникновениях в хранилища, опустошениях сейфов. Самыми разными методами! Но унывать всё же не стоит. В большинстве случаев деньги можно вернуть – через суд.
Можно ли застраховать
Специальной системы страхования сбережений, помещенных в ячейку, не существует. «По общему правилу, банк не страхует в пользу клиента ценности, помещенные в банковскую ячейку», — говорит Голенев.
Страховые организации могут застраховать ценности, помещенные по договору хранения с использованием индивидуального банковского сейфа (редко используемая практика, когда банк контролирует внесение и изъятие ценностей). «В этом случае заранее устанавливается, какие ценности будут переданы банку, их помещение и изъятие производится с обязательным участием сотрудника страховой организации, что позволяет осуществлять контроль за изменением имущества, помещенного в банк», — указывает Ушкалов.
Подобная разновидность имущественного страхования в России не прижилась, говорит Дмитрий Амиров. «С одной стороны, страховщики предъявляют очень большой объем требований к банкам в части системы безопасности, но при этом не проявляют существенного интереса к такому бизнесу. С другой стороны, далеко не все клиенты готовы нести дополнительные затраты, полагаясь в основном просто на выбор того банка, которому они доверяют», — отмечает он.
Голенев указывает на несколько возможных недостатков страхования содержимого ячеек с точки зрения клиента. Так, в списке страховых случаев может не оказаться такого, на страхование от которого рассчитывает арендатор сейфа (зависит от тонкостей договора). При этом все помещаемое в ячейку имущество описывается в договоре страхования, то есть отдельные сотрудники страховой компании в курсе, что хранится в ячейке, а это несет риск недобросовестных действий. «Однажды в моей практике после разъяснения доверителю (арендатору ячейки. — РБК) этих рисков он сказал, что при страховании банковского сейфа ему уже и сама банковская ячейка не нужна, поскольку «что знают трое, то знают все», — рассказал Голенев.
При заключении договора хранения с предоставлением индивидуального банковского сейфа, когда банк не несет ответственности за содержимое ячейки, контроль за помещаемым имуществом невозможен, что делает невозможным и установление страховщиком факта пропажи конкретных ценностей, указывает Ушкалов. Здесь возможно заключение договора страхования с фиксированным лимитом ответственности за содержимое ячейки. Договоры страхования такого вида заключаются крайне редко, отмечает эксперт.
Методика расследования
Как показывают следственная практика, о хищениях денежных средств с банковской карты потерпевший узнает не сразу, а лишь спустя некоторое время, что затрудняет оперативное раскрытие преступления.
Справка.
Зачастую во время доследственной проверки правоохранительные органы не могут своевременно получить информацию от банков, установить и проверить место и способ совершения преступления. Из-за этого они выносят определения об отказе в возбуждении уголовного дела.
Однако такие постановления отменялись прокурорами или руководителями следственных органов, так как являлись необоснованными из-за неполноты проведенной проверки.
Во время расследования необходимо рассмотреть такие версии как:
- имела ли место одна из уловок мошенников (скримминг, шиминг);
- совершенно ли преступление сотрудником банка;
- совершил ли преступление родственник или знакомый потерпевшего;
- имеет ли место инсценировка преступления самим потерпевшим.
Также необходимо проверить, не причастны ли к преступлению торговые организации, в которых злоумышленники покупали товары, расплачиваясь чужой банковской картой.
При рассмотрении этих версий проводятся такие следственные действия как:
- допрос потерпевшего, а также банковских работников,
- истребование данных служебного расследования,
- выемка оригиналов кассовых чеков и выписки о движении денежных средств,
- осмотр записей видеонаблюдения,
- судебная экспертиза: проверяется подлинность банковской карты,
- другие, выбор которых остается за следователем.
Могут ли сотрудники банка вскрывать ячейки?
В большинстве своем ячейки оборудованы двумя замками: один ключ хранится в банке, а другой – у клиента. При открытии нужно, чтобы оба ключа бокс открывали одновременно. Это почти исключает вероятность открытия ячейки только сотрудником банка. Но кто даст гарантию, что недобросовестный сотрудник не сделает себе дубликат клиентского ключа?
Ячейка может вскрываться при возникновении чрезвычайных обстоятельств. Вскрытие проводится в этом случае в составе определенной комиссии, куда обязательно входит специалист службы безопасности, руководитель офиса и ответственный сотрудник. При наличии видеонаблюдения ячейка открывается, изымается содержимое, составляется опись. Акт подписывается всеми участниками комиссии. Вместе с актом изъятое переносится в банковское хранилище. Такое вскрытие может производиться при подозрении на запрещенные предметы, в случае обращения правоохранительных органов, при наступлении форс-мажорных обстоятельств (пожара, землетрясения, залива, взрыва), повреждения хранилища при ремонтных работах, при поступлении сообщения от посторонних лиц и пр.
Как противостоять злоумышленникам
Жизнь ворам затруднили бы обычные цифровые кодовые замки, дополнительно установленные в ячейках, с кодами доступа известными только клиенту. Простые аналоги таких замков можно встретить в отелях. Сегодня даже простейших кодовых замков на ячейках банков вы не обнаружите. Можно дать возможность клиенту прийти и со своим замком – будет не очень красиво, зато надёжно. Камеры видеонаблюдения в сейфовых помещениях установить лучше так, чтобы фиксировался доступ ко всем ячейкам. Банк-арендодатель должен обязательно вести и электронный лог вскрытия ячеек, который потом можно сопоставить с журналом доступа. Возможны и другие технологические решения, затрудняющие незаметное вскрытие ячеек, в том числе, сотрудниками банка. Помогла бы даже привычная СМС-ка, которая автоматически направлялась бы владельцу ячейки при ее вскрытии.
Храните деньги в сберегательной кассе
Такое ощущение, что защитить клиентов и остановить хищения никому не хочется. Возможно, это даже какая-то скрытая политика, направленная на то, чтобы клиенты не хранили неучтенных наличных сумм, а все нажитое непосильным трудом размещали исключительно на банковских счётах для лучшего контроля по линии ПОДФТ.
Ожидать, что банки внезапно по своей инициативе займутся проблемой сейфинга, не приходится — ответственности нет, зачем тратить деньги на меры по защите чужих ценностей?
В этой ситуации единственный способ что-то изменить это регуляторное принуждение. Полномочий у нашего мегарегулятора более чем достаточно. Осталось ими воспользоваться и сделать так, чтобы публикаций о кражах из банковских сейфовых ячеек не стало. Это не так уж и сложно.
Идеальное преступление: как обворовывают банковские ячейки
Клиент «Газпромбанка» заявил о краже из его ячеек около 20 миллионов рублей. Деньги пропали в одном из отделений в самом центре столицы, на улице Балчуг. Потерпевший — бизнесмен из Саратова.
По его словам, он арендовал две ячейки в банке и недавно заполнил их деньгами, но во время очередного визита в хранилище он их не обнаружил. Если все это правда, то, говорят эксперты, мужчина стал жертвой «идеального преступления».
Деньги, украденные из ячеек, почти никогда не возвращаются к владельцам, а виновных никогда не находят. Почему — разбирался экономический обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов.
В 5 минутах ходьбы от Кремля, в отделении одного из крупнейших банков страны пропали почти 20 миллионов рублей. По словам потерпевшего, в начале лета он оставил здесь на хранение несколько пачек долларов, евро и рублей, разложив их по двум ячейкам.
А потом обнаружил, что денег на месте уже нет. Взлома или ограбления не было: полиция уже провела проверку. Можно предположить, что клиента обокрали сотрудники банка, говорят эксперты.
Такое случается, причем гораздо чаще, чем многие думают, говорит банкир Максим Осадчий:
«В условиях пусть не тотального, но, в общем, достаточно массового произвола в банковской сфере в том, что исчезают деньги клиентов из ячеек, нет ничего удивительного. Это одно из проявлений коррупции в банковской сфере. Если «посерфить» Интернет, то можно обнаружить десятки сообщений о том, что у клиентов пропадали деньги в ячейках. Такая у нас банковская система, селяви».
3 месяца назад произошёл похожий случай. Жительница Москвы обратилась в полицию: «обчистили» несколько её ячеек. Украли около 110 миллионов, принадлежавших родителям женщины. Ни наводчиков, ни исполнителей, ни сами деньги пока не нашли и, по словам экспертов, вряд ли найдут.
В хранилищах не ставят камеры и нет учета посещений. Все сделано для максимальной анонимности и конфиденциальности клиентов. За это они и ценят ячейки. Но обратная сторона данной услуги в том, что доказать факт пропажи становится невозможно.
Суды в таких делах встают на сторону банков, отмечает замглавного редактора портала «Банки.ру» Семён Новопрудский:
«Банк, как ни странно, по закону (и есть в этом даже некоторая логика) отвечает только за то, чтобы сама банковская ячейка была качественной, целой, чтобы там не было дефекта замка и так далее, но банк не отвечает за содержимое ячейки. Сотрудник банка не участвует ни в описи имущества, ни в закладке. Вот у клиента украли деньги из ячейки, как он говорит, но он не засудит банк за эту кражу, потому что тот не несет ответственности за содержимое ячейки».
Впрочем, даже за прочность ячейки банк может толком не отвечать. Не так давно в Петербурге грабители проникли в хранилище одного из банков с черного хода, скрутили охрану и за считанные минуты фомкой вскрыли десятки ячеек, забрав с собой около миллиарда рублей (по крайней мере такая сумма получилась после рассмотрения всех заявлений от пострадавших клиентов).
Если даже они докажут, что сотрудники проявили халатность, точный размер ущерба все равно установить будет невозможно. Возложить ответственность на конкретных людей тоже невозможно: о расположении дверей внутри отделения и графике работы хранилища известно многим сотрудникам.
Отсюда следует вывод, что клиенту стоит пользоваться банковской ячейкой только в самом крайнем случае, рассуждает Семён Новопрудский:
«Сам закладывает, сам закрывает, у него остается ключ, дубликат остается у сотрудника, но дальше все равно вступает в силу человеческий фактор. Во-первых, мы не знаем, насколько честен этот сотрудник. Во-вторых, невозможно предугадать — вдруг кто-то у него ключ украдет в банке, такой вариант тоже нельзя исключать. То есть все равно аренда ячейки — это всегда акт, основанный на доверии».
По одной из версий, обычно вскрывают ячейки тех, кто сам нечист на руку. Сотрудники банков стараются вычислить людей с теневыми доходами, которые не пойдут в полицию, если обнаружат пропажу. Но однажды схема дала сбой: чиновник средней руки, с обычной зарплатой, написал заявление в полицию, когда из его ячейки пропали несколько миллионов рублей.
Выяснилось, что деньги он получил вполне легально — накануне продал часть имущества. Когда разразился скандал, эти миллионы таинственным образом вернулись на место: банкиры просто сделали вид, что ничего не произошло. С другой стороны, верить на слово потерпевшим в подобных историях тоже нельзя.
Например, иногда граждане теряют чужие деньги и, чтобы оправдаться, пишут заявления о краже из ячейки.
Как работает банковская ячейка?
Клиент заключает договор с банком (он может быть двух видов — об этом далее), и получает от банка ключ для доступа к выделенной ему ячейке. Банковские ячейки находятся в отдельной комнате-хранилище и открываются при помощи двух ключей одновременно (второй ключ находится у ответственного сотрудника банка). Дополнительно клиенту могут дать какую-нибудь пластиковую карту, служащую допуском в хранилище (но не обязательно).
При необходимости воспользоваться ячейкой, клиент вместе с сотрудником банка заходят в комнату и открывают ячейку, клиент достает оттуда бокс с содержимым. Затем сотрудник банка выходит, клиент совершает необходимые действия (кладет ценности в бокс или, наоборот, забирает) и ставит бокс на место. В комнату вновь приглашается сотрудник банка, и они вместе с клиентом закрывают ячейку.
Сколько времени можно хранить ценности в ячейке?
Ячейку можно арендовать на любое время. Обычно договор заключают на срок от 1 дня до 3 лет с возможностью продления (пролонгации). И здесь нужно быть внимательным. Банк может пролонгировать договор по умолчанию, тогда ваши ценности остаются в ячейке, а вы лишь доплачиваете нужную сумму за хранение.
Если же автоматической пролонгации нет, все зависит от договора. Одни банки напомнят вам, что срок аренды истекает, а другие нет.
В любом случае, если вы не заберете имущество вовремя, банк может вскрыть сейф и поместить содержимое в единое закрытое банковское хранилище. А когда вы решите забрать свои вещи, у вас могут потребовать компенсацию – штраф и плату за хранение по более высокому тарифу.
Чтобы избежать неприятных неожиданностей, стоит тщательно изучить все условия договора.
-
Безопасность. В банке действует многоступенчатая система защиты. Ячейка – это металлический сейф в помещении с бронированной дверью, охраной, сигнализацией и видеонаблюдением. Так что хранить здесь ценности намного надежнее, чем дома, хотя риски все же остаются. Ведь Оушена и его друзей можно встретить и в обычной жизни.
-
Сохранность имущества. Содержимое ячейки – это ваша собственность, а не банка. Даже если у банка отзовут лицензию, ячейку не вскроют без вас, а ценности вернут вам целиком – ограничение в 1,4 млн рублей на то, что хранится в сейфах, не распространяется. И ваши ценности в банковской ячейке не учитываются при расчете компенсации от АСВ, если у вас был счет в этом же банке. Обратно ваши сокровища вы получите в течение нескольких дней.
-
Режим банковской тайны. Банк не имеет права раскрывать посторонним информацию о том, что у вас есть банковская ячейка и что в ней лежит. Исключение – требование МВД, ФСБ или суда.
От чего зависит стоимость ячейки?
Хотя люди и стали меньше пользоваться услугами банковских ячеек и иными способами хранения личных вещей и ценностей, спрос на данный род сейфов остаётся. Наибольшим спросом пользуются ИС в разгар отпусков, когда люди массами уезжают на курорты. Это обуславливается тем, что многие ставят под сомнение безопасность личного жилья и полагаются на надежность банковских организаций.
В целом стоимость аренды индивидуального сейфа зависит от двух наиболее решающих факторов: сезонность и экономическая ситуация в стране.
О востребованности ячеек свидетельствует статистика свободных мест. У гигантов банковской индустрий свободных ячеек наблюдается от 20 до 35% от общей доли. У маленьких организаций процент занятых сейфов намного ниже, а свободных ячеек насчитывают до 85 – 90%. Это обуславливается тем, что уровень доверия у людей к крупным организациям намного выше и они считают их надежнее.
Какими законами регулируется кража с карты банка?
Безусловно, как мошеннические действия, так и откровенное воровство из личного счета в банке являются действиями, которые соответственно обладают не законным характером, а также, что еще более очевидно, наказуемыми соответственно положениям действующего законодательства нашего государства соответственно. Таким образом, мошенничество и кража финансовых активов из личного банковского счета — это преступление.
Соответственно, любое преступление является наказуемым согласно законодательству нашего государства. Для того, чтобы определить тяжесть и/или примерную степень наказания за такое преступление, вам стоит обратиться к таким источникам, как Уголовный Кодекс Российской Федерации, а также непосредственно к такому источнику, как Административный Кодекс нашего государства. Здесь подробно описаны случаи мошенничества финансового типа, а также меры наказания, которые активно применяются в таких случаях на практике.
Один раз я отправил двойную транзакцию продавцу, ордер был на 10 USDT. Первый раз отправил 750 р, далее нужно было вернуться в ордер и подтвердить перевод, но я на что-то отвлекся, сделал еще один перевод на 750 р, только после чего вернулся в ордер и подтвердил. В итоге за 1500 р я получил 10 USDT.
Перевод под закрывающийся таймер ордера
У каждого ордера можно выставлять временное окно, в течении которого вам нужно совершить перевод. У меня в основном стоит всегда минимум – 15 минут. Как-то раз я задремал, просыпаюсь, смотрю у меня в активных не оплаченный ордер и давай делать перевод. Сделал, возвращаюсь в ордер для подтверждения оплаты, а он уже отменен, поскольку истекли 15 минут с тех пор, как была создана заявка продавцом. Все, перевод я сделал, а USDT за него не получил. Лично у моей истории не совсем печальный конец. Перевод я делал на QIWI по номеру телефона, но номер телефона начинался на +996 – Кыргызстан, Бишкек. Исходящие туда для моего тарифа Yota 30р/мин. Делать нечего, звоню продавцу и прошу вернуть отправленную сумму (плюс минус 2 200 р), на что получаю ответ, что у него осталось на счету QIWI только 1 100 р, обещает половину перевести сейчас, а другую половину чуть позже. По факту вернул лишь 50% от переведенных по такой нелепой ошибке денег.