Ипотека на загородный дом: программы и банки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека на загородный дом: программы и банки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка?

Задаток наиболее распространен при покупке недвижимости напрямую и без участия банка.

Задаток — это сумма, которую передает покупатель продавцу в качестве подтверждения серьезности намерений по приобретению недвижимости. Его размер определяется в предварительном договоре купли-продажи или в отдельном соглашении о задатке.

При оформлении ипотеки продавец может попросить внести задаток, чтобы снять объявление о продаже с рекламных площадок и прекратить показывать помещение другим претендентам. В таком случае задаток будет являться частью первоначального взноса и будет учтен при финальном расчете по сделке купли-продажи недвижимости и включен в сумму, которая будет указана в документе, подтверждающем произведение полного расчета по сделке — расписке. Как правило, из суммы задатка продавец оплачивает получение необходимых для оформления сделки документов, справок, а также иные сопутствующие расходы по сделке.

---

Стоит ли брать потребительский кредит на первоначальный взнос?

Использовать потребительский кредит для первоначального взноса не рекомендуется по нескольким причинам. Прежде всего, вся информация о выданных кредитах фиксируется в вашей кредитной истории, поэтому банк будет учитывать наличие у вас дополнительной финансовой нагрузки и вполне может отказать в выдаче ипотеки. Кроме того, потребительские кредиты, как правило, выдаются под достаточно высокий процент. Это означает, что вы переплатите не только за ипотечный, но и за потребительский кредит.

---

Ипотека на дом без первоначального взноса

Добиться оформления ипотечного кредита без внесения первоначального взноса невозможно – вложение собственных денежных средств или хотя бы маткапитала здесь обязательно.

По статистике банков, не вносившие изначально своих денег заемщики чаще других позволяют себе просрочку или полное прекращение погашения кредита, поскольку обращаясь за ипотекой переоценили свои финансовые возможности.

Другая, более практичная причина – дешевизна залоговой недвижимости в сравнении с необремененными залогом вариантами по рынку, минимум на 10-15%. Если заемщик прекратит выплаты, то банку придется реализовывать дом с молотка, предварительно добившись этой возможности в суде.

Поэтому банк заранее предусматривает компенсацию по возможным судебным издержкам и организации продажи недвижимого залога. Это и есть 10% минимум первоначального взноса от суммы, требующейся заемщику ипотеки.

• Одновременно с доступностью кредита на строительство индивидуального дома, существуют, например, возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет к моменту полного погашения в Сбербанке и от 20 до 65 лет соответственно в АТБ.
• Следующее обязательное условие по данному направлению – это подтверждение платежеспособности. Здесь интересно отметить, что если вы обращаетесь в Сбербанк и получает зарплату на его карту, то брать справку о доходах с места работы не нужно. Сбербанк учитывает дополнительные доходы без обязательного документального подтверждения, что позволяет значительно увеличить сумму кредита.
• Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Общий стаж от года.
• Если вы захотите увеличить сумму кредита, то можете привлечь до трех Созаемщиков. Вам необходимо будет справками подтвердить их доход, который учтется при одобрении вам суммы, причем ваш вторая половина будет являться Созаемщиком автоматически.
• Участок, на котором вы планируете строиться должен быть у вас в собственности либо в аренде, так как он переходит в залог Банку на время кредита, а если он в аренде, то придется оформить залог права.
• Земельный участок в АТБ обязательно должен подходит под ИЖС. Сбербанк допускает кредит на строительство частного дома на землях сельхозназначения для целей личного подсобного хозяйства.
• Ну, а к вашему будущему дому требование одно – вписаться проектно-сметной документацией в одобренную сумму и уложиться в срок.
• В Сбербанке допускается самостоятельное строительство В АТБ строительство возможно только специально аккредитованной в банке организацией.
• Объект в ипотеку должен быть построен на территории присутствия банка. Как вы понимаете, у Сбербанка тут нет конкурентов.

Условия банков и особенности

Для того чтоб вам удобнее было сравнить ипотечные программы на строительство частного дома, ниже представлена таблица с условиями кредитования двух рассматриваемых нами банков.

	Сбербанк	АТБ
Процентные ставки	10,5% — 0,5% — если у вас есть зарплатной карты; +1% — на период, пока вы не зарегистрировали ипотеку; +1% — если вы отказываетесь от страхования жизни и здоровья, как требует это Банк	12,25 -12,5% · +1% при подтверждении части дохода по форме банка; · +1,5% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей; · +1,5% если вы будете строить загородный дом · размер процентной ставки увеличен на 2% будет до тех пор, пока не предоставите документы, которые подтверждают целевое использование кредитных средств
Срок кредита	до 30 лет	от 3 до 25 лет
Минимальная сумма	300 000 рублей	600 000 рублей в Москве и Московской; 350 000 — в других регионах
Максимальная сумма, руб.	Не выше 75% от оценки залога	Не ограничена, но не более 70% залога
Первоначальный взнос	от 25%	от 30%
Страхование	Обязательное страхование залогового имущества (кроме земельного участка)	Страхование жизни, здоровья Заемщика и залога Причем, при отказе от одной из страховки, процентная ставка увеличивается от 1 до 1,5%

Актуальные предложения банков

Хоть спрос на ипотечные кредиты для строительства частного дома существует, банки предлагают буквально несколько подобных программ.

Из них полноценное ипотечное кредитование есть лишь в Банке «Дом.РФ» (бывшее АИЖК). Продукт называется «Ипотека на строительство жилого дома», основные параметры такие:

• процентная ставка: 11-12% годовых (без страховки +0,7%);
• первоначальный взнос – минимум 20%;
• максимальный срок – 30 лет;
• строительство дома должно осуществляться подрядной организацией из списка банка. Таких там всего 3;
• программа работает пока только в Москве и Московской области.

В отличие от всех остальных программ, Банк «Дом.РФ» принимает в залог права требования на строящийся жилой дом (по аналогии с долевым строительством).

Сумма ипотеки и срок кредитования: на что рассчитывать?

Безусловно, каждый банк вправе устанавливать свои условия кредитования, разрабатывая ипотечные продукты. Но в этой статье мы собрали стандартные условия по ипотеке на строительство дома, которые сегодня можно встретить на банковском отечественном рынке.

Стандартно, банк выдает займ в размере 20-85% от общей суммы ипотеки. В случае с кредитованием на строительство, необходимо будет предоставить смету, в которой будет указана общая сумму.

Ипотека может быть оформлена на срок от 5 до 30 лет, в зависимости от требуемой суммы и уровня дохода заемщика. Ипотека предусматривает индивидуальный подход, ведь речь идет о длительном периоде и банк, в первую очередь, заинтересован в полном возврате долга. Поэтому банк не станет намеренно уменьшать сумму кредитования, повышая финансовую ежемесячную нагрузку, которую клиенту заведомо будет сложно выплачивать.

Плюсы и минусы строительства дома в ипотеку

Самостоятельное строительство дома всегда сопряжено с рядом проблем, но в процессе принятия решения всегда следует учитывать все «за» и «против». Преимущества ипотеки:

• Свобода фантазии и требований при возведении дома. Покупатель сможет осуществить все задумки по материалам и планировке строящегося дома. Разумеется, в рамках выделенного на него бюджета.
• Сравнительно с покупкой квартиры, процент по выплате будет невысок. Это объясняется тем, что в этом случае ипотека идёт под залог земли, а не права собственности на жильё.
• В плане затратности, строительство выгоднее, чем приобретение готовой квартиры или частного дома.

В качестве недостатков привлечения банка к строительству можно назвать:

• Процесс постройки дома затратен сам по себе, а ежемесячные выплаты по ипотеке послужат дополнительным грузом.
• Нынешние ставки по ипотеке составляют 15-18% годовых. При ежемесячных платежах это не ощущается, но по факту переплата будет высокой.

Основные требования банков

Условия, на которых финансовые организации готовы заключить с заявителем договор кредитования, могут существенно разниться. Во многом они находятся в зависимости от выбора потребителем типа займа. Однако можно выделить следующие основные критерии:

• Наличие залога, в качестве которого можно предоставить любую недвижимость, автомобиль, гараж и т.п. Важно, чтобы залоговое имущество находилось в заверенной документально собственности заёмщика.
• Целевое использование средств. Рассматриваемая ипотека на строительство является целевым займом, что всегда прописывается в договоре кредитования.

Это значит, что выданные средства не могут использоваться ни на что другое, кроме возведения дома. Заёмщик будет обязан отчитываться перед банком за потраченные деньги и этапы постройки дома.

• Привлечение поручителей. Выдача ипотечных кредитов на строительство считается особенно рискованной сделкой для банка, потому в некоторых случаях он требует дополнительной страховки за счёт участия поручителя. Чаще всего привлекаются до трёх физических лиц.

Порядок оформления займа

Пошаговый алгоритм, как взять долгосрочный заём на строительство дома, выглядит так:

1. Выбор банка с наиболее подходящими условиями кредитования.
2. Посещение отделения финансового учреждения. Помимо паспорта и пакета требуемых бумаг, необходимо представить документы для залога имеющегося жилья, например, квартиры.
3. Ожидание одобрения кредитной заявки. Отметим, что в заявлении клиентом должна быть указана желаемая сумма.
4. Получив положительное решение, соискатель предоставляет пакет бумаг на строительство и правоустанавливающие документы на земельный участок.
5. Подписание договора кредитования.
6. Получение первого кредитного транша.
7. Предоставление отчёта о произведённых расходах.
8. Получение второго транша.
9. По завершении строительства оформляется право собственности.
10. Возведенный дом передаётся в залог банку. При этом обременение с ранее заложенного жилого помещения снимается. Цель данных мероприятий – снижение процентной ставки.

Документы для получения ипотеки

При подаче заявки необходимо представить в банк:

• паспорт;
• СНИЛС;
• копию трудовой книжки;
• справку о заработной плате;
• военный билет (для мужчин до 27 лет), кроме Росбанка и Дельтакредит.

Если в качестве обеспечения выступает имеющаяся недвижимость, необходимо предоставить следующие документы:

• отчет оценочной компании;
• свидетельство о праве собственности (при наличии);
• документ-основание возникновения прав собственности (например, свидетельство о праве на наследство);
• выписку из ЕГРН;
• технический и/или кадастровый паспорт.

При получении кредита на строительство под поручительство с последующим залогом строящегося дома необходимы следующие документы:

• выписка из ЕГРН;
• договор о проведении строительных работ (если строительство выполняется силами строительной организации);
• смета работ или материалов;
• разрешение на строительство (если необходимо).

Список банков, предоставляющих ипотеку на строительство

Под строительство собственного дома кредитуют многие российские банки. Но наиболее оптимальные условия кредитования в следующих учреждениях:

• Сбербанк. Деньги предоставляются на срок до 30 лет, есть дополнительные условия снижения суммы первоначального взноса за счёт введения под обременение имущества заёмщика;
• Россельхозбанк;
• ВТБ 24. Есть программа кредитования под строительство жилого дома, но это не ипотека, а нецелевой кредит. Поэтому ставки несколько выше;
• Дельтакредит. Этот банк специализируется на выдаче ипотечных кредитов. Получить деньги на возведение собственного дома можно под залог имеющейся, а не строящейся недвижимости.

Клиент может выбрать тот вариант, который оптимален для него.

Какие банки предоставляют ипотеку на строительство частного дома

Перед посещением банка рассчитайте процент будущих выплат, воспользовавшись калькулятором. Если организация назовет другие цифры, уточните, из-за чего условия изменены. Менеджер поможет выбрать выгодную программу или подскажет, как снизить процент.

Банк	Вид кредита	Ставка от	Сумма
Россельхозбанк	“Сельская”	2,7%	100 000 — 5 000 000 руб.
Россельхозбанк	“Целевая”	12,8%	100 000 — 20 000 000 руб.
Сбербанк	“Свой дом под ключ”	10,9%	300 000 — 8 000 000 руб. по Москве и Подмосковью 300 000 — 5 000 000 руб. по Липецкой области
Юникредит Банк	“Целевая”	9,5%	4 500 000 — 15 000 000 руб.

Положительные стороны ипотеки на строительство дома

Прежде чем уточнить как взять ипотеку на строительство дома нужно узнать о положительных характеристиках данного процесса. Здесь стоит отметить:

1. возможность проживания отдельно от соседей;
2. всегда имеются парковочные места;
3. обеспечительной мерой может выступать земельный участок, на котором проводится строительство;
4. низкая процентная ставка при наличии ликвидного залога;
5. возможность самостоятельного выбора застройщика;
6. имеется возможность приобретения льготной программы кредитования;
7. наличие ипотечного кредитования без первоначального взноса и поручителей.

Ипотека на строительство менее распространена, чем другие виды ипотечного кредитования, например, ипотека на готовое жилье или ипотека на новостройки.

Это связано с тем, что, одобряя заявку заемщика на ипотечный займ, банк, прежде всего, осуществляет проверку залоговой недвижимости на предмет ликвидности. В случае неуплаты по кредиту, кредитная организация сможет реализовать залоговое имущество с торгов.

Разумеется, что продать готовое жилье или частный дом значительно быстрее и проще.

Также займы на строительство, выдаваемые под залог земельного участка, обеспечивают обязательства заемщика перед банком именно возможностью реализации банком именно заложенной земли.

Однако, согласно гражданскому законодательству, а также требованиям банков, рыночная стоимость залоговой недвижимости должна превышать общий размер ипотечного займа на 15%. В редких случаях земельные участки будут отвечать таким условиям.

На строительство частного дома может потребоваться значительная денежная сумма.

Повысить шансы заемщика на одобрение заявки по кредиту может наличие на данном земельном участке уже имеющихся построек или сооружений.

К примеру, на земельном участке уже имеется небольшой дом, баня или гараж, а кредитные средства необходимы для постройки нового объекта недвижимости.

Также в залог банку может быть передано иная недвижимость, не связанная с подобранным земельным участком, на котором будет сооружаться здание.

Если заемщик принял решения построить дом, то у него возникает вопрос, как получить ипотеку.

Процедуру оформления можно свести к следующим необходимым этапам:

Подбор банковского предложения	из имеющихся предложений различных банков. На выбор наиболее выгодных условий может потребоваться время
Подача заявки в банк	с приложением комплекта нужных документов, в том числе правоустанавливающих документов на земельный участок, на котором будет осуществлено строительство
Подача документов	разрешающих застройку на данном участке, а также строительной сметы и проекта частного дома
Подписание	договора ипотечного кредитования
Оформление страхования объекта залога	также возможно дополнительное страхование жизни и здоровья должника
Выдача денежных средств	начало строительства

Похожие записи:

• Приемка квартир в новостройках дольщиками в 2022 — 2023 годах
• Денежный чек — пустой бланк и образец заполнения
• Какая есть помощь матерям одиночкам от государства?