Как происходит рефинансирование ипотеки?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходит рефинансирование ипотеки?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос
Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
В банке «Дом.РФ» спрос на семейную ипотеку на новых условиях тоже вырос: в июне в рамках программы поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд руб., в июле — уже более 2,8 тыс. заявок на 10 млрд руб. Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме заявок на рефинансирование в банке «Дом.РФ» выросла более чем в два раза, с 14% до 32%. Ставки по семейной ипотеке в банке сейчас начинаются от 4,7% годовых, в рамках рефинансирования — от 5% годовых.
«Рефинансирование ипотечного кредита в рамках семейной ипотеки происходит по стандартной схеме. Банк запрашивает от клиента основной пакет документов, который включает паспорт и справку об остатке задолженности, а в частных случаях некоторые дополнительные документы», — пояснил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин. Само одобрение на рефинансирование можно получить без посещения офиса, контактируя только с сотрудником дистанционной ипотеки, добавил он.
Кто может оформить рефинансирование ипотеки в банках Екатеринбурга?
Рефинансирование ипотеки отличается от выдачи обычных кредитов и займов более жесткими требованиями к клиенту:
- возраст от 18-23 лет в день обращения в банк и не более 65-75 лет к моменту окончания срока действия нового договора;
- гражданство РФ и прописка в Екатеринбурге или на территории присутствия офисов банка;
- официальное трудоустройство в городе Екатеринбург или другом населенном пункте РФ;
- стаж работы на текущем месте от 3-6 месяцев;
- общий стаж работы не менее года;
- отсутствие просрочек по ипотеке.
В разных организациях Екатеринбурга список требований может дополняться или изменяться.
В каких случаях рефинансирование невыгодно?
В случае, если ипотека рассчитана банком на основе аннуитетных платежей (то есть сначала клиент выплачивает проценты банку, а затем — долг), после того, как прошло больше половины срока кредита, рефинансирование уже нецелесообразно.
Потребуется подготовить следующие документы:
- О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
- Подтверждение дохода и занятости.
- Действующий договор ипотеки.
- Справка об остатке долга.
- Реквизиты счета для погашения ипотеки.
- Удостоверяющие личность документы.
- Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.
По объекту залога потребуется:
- Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.
Если дом уже введен в эксплуатацию:
- Акт приема квартиры.
- Справка о зарегистрированных.
- Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
- Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
- Отчет об оценке.
Рефинансирование ипотеки в банках Екатеринбурга
На сегодняшний день многими российскими кредитными учреждениями предлагается такая услуга, как рефинансирование ипотеки других банков города Екатеринбурга. Такая ссуда может быть взята на жилой дом, квартиру в новостройке или жилплощадь на вторичном рынке, коттедж, таунхаус, недвижимость с участком земли или на жилье в только воздвигаемом сооружении. Финансовая организация, которая предлагает рефинансирование ипотеки в городе Екатеринбурга, сулит клиенту другого банка более выгодную сделку, касательно годовых процентов и, соответственно, ежемесячных выплат, сроков кредитования или других условий по ипотечному договору. Осуществляя рефинансирование, кредитуемый существенно экономит на переплате, так как условия для него будут более лояльны, чем положения по договору его предыдущего кредита.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Какие кредиты можно рефинансировать
Главным достоинством услуги является то, что с ее помощью можно решить многие финансовые вопросы. Рефинансировать можно как ипотечный заем, так и следующие кредиты, предоставленные иными организациями:
- потребительские;
- автокредиты;
- задолженности по кредитным и дебетовым картам.
В случае ипотеки требуется наличие обеспечения по займу. В качестве залога могут выступать следующие объекты:
- квартира или жилое помещение в здании;
- жилой дом;
- комната в общежитии или коммунальной квартире;
- часть квартиры или жилого дома;
- земельный участок с размещенным на нем жилым помещением.
Такой залог выступает гарантией выплаты с вашей стороны. При соблюдении всех условий ваше имущество и недвижимость останутся в вашем владении.
Требования к заемщикам и кредитам
Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:
- быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
- быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
- иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).
Рефинансируемая ипотека также должна соответствовать определенным критериям:
- отсутствуют просроченные задолженности;
- последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
- соответствие срока действия кредита условиям банка;
- соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
- кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.
Условия и состав пакета необходимых документов может разниться в зависимости от условий, выдвигаемых выбранной вами финансовой организацией.
Документы для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
- справка 2-НДФЛ;
- кредитный договор со старым банком;
- справка об остатке ссудной задолженности.
После одобрения кредита также потребуются:
- договор купли-продажи квартиры;
- свидетельство о собственности;
- кадастровый паспорт;
- кредитный договор;
- график платежей;
- договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
- справка Ф40 из паспортного стола;
- справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита
Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.
Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.
Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.
Требования к заемщикам и кредитам
Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:
- быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
- быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
- иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).
Рефинансируемая ипотека также должна соответствовать определенным критериям:
- отсутствуют просроченные задолженности;
- последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
- соответствие срока действия кредита условиям банка;
- соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
- кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.
Условия и состав пакета необходимых документов может разниться в зависимости от условий, выдвигаемых выбранной вами финансовой организацией.
Рефинансирование ипотеки в Екатеринбурге – лучшие предложения
Сравнить условия, на которых разные банки предлагают рефинансирование ипотеки, поможет наш портал. Мы собрали условия разных кредитных организаций, и вы можете выбрать наиболее выгодный вариант, подходящий вашим требованиям.
Выбрав самые выгодные условия рефинансирования, направьте заявку в банк онлайн. Перейдя на сайт кредитной организации, вы увидите форму, в которой нужно заполнить основные сведения о себе и своей действующей ипотеке.
После рассмотрения заявки сотрудники банка дадут ответ. Если он положительный, вам останется только подписать договор в офисе банка и пользоваться более выгодными условиями новой ипотеки. Старую за вас полностью погасит новый банк.
- Спас-Клепики
- Алушта
- Жирновск
- Нововоронеж
- Кашин
- Никольск
- Среднеуральск
- Нягань
- Свободный
- ипотека на 25 лет
- взять ипотеку на 30 лет
- ипотека под 4 процента
- взять ипотеку без подтверждения дохода
- ипотека на земельный участок
- квартира в ипотеку
- ипотека для молодых специалистов
- ипотека на 5 лет
- ипотека для индивидуальных предпринимателей
- Ипотека в Альфа-Банке
- Оформить ипотечный кредит в Абсолют Банке
- Оформить ипотечный кредит в Сбербанке
- Ипотека в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР)
- Оформить ипотечный кредит в Промсвязьбанке
- Оформить ипотечный кредит в Райффайзенбанке
- Ипотека в Совкомбанке
- Ипотека в ВТБ
- Оформить ипотечный кредит в Банке Открытие
Текущее состояние ипотечного кредита также важно для банка. Основные условия для успешной реструктуризации:
- До окончания выплат осталось достаточно времени (конкретные сроки зависят от кредитора).
- Общий срок предоставления ипотеки выше минимального предела.
- Рефинансирование действующей ипотеки за весь период не выполнялось ни разу.
- За последние месяцы платежи вносились вовремя.
- Долгов по ипотеке нет.
Банк может оценивать и другие параметры, например, текущую стоимость жилья, наличие незаконной перепланировки, использование материнского капитала или детали страхового полиса. Комплект документов также может быть разным. Имейте ввиду, что при рефинансировании любого кредита (ипотечного, потребительского, автомобильного, карточного) налоговый вычет не предоставляется (статья 220 Налогового Кодекса РФ), то есть возврат налогов сделать будет нельзя.
Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки
Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:
- Комната;
- Доля в квартире;
- Дача;
- Земельный участок.
Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.
Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:
- Наличие регистрации права собственности на него;
- Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
- Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.
Способы погашения старого кредита:
-
новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
-
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.
Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.
Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.
Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.